Dobânda la credite: ce se plătească la scadența anticipată
Doar dobânda până la scadența anticipată!
Dobânda acumulată la creditele bancare rămâne datorată chiar dacă banca invocă scadența anticipată, clarifică ÎCCJ
Într-o hotărâre prealabilă emisă luni, Înalta Curte de Casație și Justiție (ÎCCJ) a rezolvat o problemă juridică complexă care a generat litigii numeroase între instituții financiare și clienți. Temea centrală a dezbaterii viza regimul dobânzilor în cazul în care o bancă sau un IFN declară scadența anticipată a unui credit.
Conform deciziei, consumatorul este obligat să achite exclusiv dobânda acumulată până la data la care s-a declanșat scadența anticipată, fără a fi supus plății dobânzilor care ar fi fost calculate ulterior până la expirarea inițială a contractului.
Ce include datoria exigibilă?
Această clarificare a pornit dintr-un dosar concret, gestionat de SCA Cuculis & Asociații, în proces contra unei instituții de finanțare nebancare (IFN). Avocatul Adrian Cuculis subliniază că hotărârea închide posibilitatea abuzurilor atât din partea băncilor, cât și a IFN-urilor.
El explică că, odată ce se ajunge la scadență anticipată și, implicit, la o procedură de executare silită, creditorul nu are dreptul de a impune clientului plata dobânzilor contractuale pentru întreaga perioadă rămasă din contract.
Completul pentru dezlegarea unor chestiuni de drept, solicitat de Tribunalul Timiș, a stabilit clar că „datoria exigibilă” — adică suma totală pe care debitorul trebuie să plătească imediat după invocarea scadenței anticipate — cuprinde în compoziția sa doar dobânda care a fost deja în plată până la momentul declanșării. Astfel, clientul nu suportă costuri pentru o perioadă pe care nu a mai folosit fondurile.
În condiții normale, rambursarea unui credit se efectuează prin rate eșalonate pe o durată stabilită contractual. Totuși, în cazuri de neplată a ratelor, instituția financiară deține dreptul de a declara scadența anticipată.
Cum funcționează scadența anticipată?
Aceasta înseamnă renunțarea la modul eșalonat și cererea către client de a plăti integral și imediat toată suma rămasă de plată.
De regulă, această măsură este luată atunci când debitorul a acumulat restanțe, deși a fost notificat și i s-a acordat un termen de grație pentru achitarea datoriei.
Cu decizia din această săptămână, Curtea Supremă a confirmat că, la invocarea scadenței anticipate, clientul nu este obligat să plătească decât dobânda acumulată până la acel moment.